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小企業“融資貴”,其後包含著民間高成本融資、傳統還款方式與企業經營週期有“錯配”、轉貸續貸方式欠靈活等多方面原因。小微企業獲得流動性資金貸款期限一般為一年以內,到期後企業仍有貸款需求必須先還後貸,若自身現金流不足,小企業或通過民間借貸等途徑“拆借周轉”,或向銀行申請貸款展期。但前者成本較高且易衍生風險,後者將成為征信系統不良記錄影響企業資信水準。   據介紹,“小企業年審制貸款”為華夏銀行同業首創,將憑藉三大優勢破解小企業“融資貴、融資難”的問題。一是將減輕小企業短期還款壓力,該產品根據小企業生產經營特點和資金回流週期,給予一定的還款延長期;二是還款方式靈活,華夏銀行將根據客戶經營周轉的實際情況,第一、二時段可以不歸還本金,也允許提前歸還部分或全部本金。第三時段內按月付息按計劃償還本金或按月付息到期一次償還本金;三是擔保方式多樣,客戶可以採取抵押、質押、保證擔保方式中的一種或幾種組合。   年審貸款 “貸”出人情味   華夏銀行有關負責人介紹說,正常貸款一般是一年期,貸款到期,企業如仍有資金需求,銀行需重新審查,審查合格了再貸,這個時間短則一二十天,長則可能兩三個月。 小微企業“年審制”貸款的特點在於,發放一年期貸款,到期前,提前進行年審審核流程,通過年審的客戶無需償還貸款,第二年繼續使用這筆貸款,最長可以使用三年。年審制貸款對企業最大的好處是降低了融資成本,不需要在轉貸的二十天或兩個月找“過橋”資金。粗略測算,這種方式可以使企業融資成本降低接近兩個百分點。第二個好處是使小微企業可以集中精力搞好經營,提升企業的投資信心,有充足的時間做好企業轉型,不必再為某個時點籌措還款資金而分心,免去了到小貸公司或採取民間借貸方式籌措資金的煩惱及風險。從宏觀角度看,民間資本無法從轉貸環節獲利,小企業年審制貸款從一定程度上也抑制了民間高利貸,有利於維護社會的安定。

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